Minden év elején ugyanaz a telefon: „Beadtam a hitelkérelmet, minden rendben volt, aztán jött a bank, hogy nem felelek meg a jövedelemnek." Ilyenkor nem a jövedelem a probléma - hanem az, hogy a bank és a NAV nem ugyanazt az évet nézi.
A csapda (ez a lényeg)
Két dolog találkozik januárban:
- A bank már az új minimálbérrel mér. Ha az év vége felé kihirdetik az új minimálbért, attól a pillanattól a bank az új összeget tekinti a létminimumnak a vállalkozói jövedelem vizsgálatánál.
- A NAV-igazolásod a két évvel korábbi adóévre szól. A NAV jövedelemigazolás (IGAZOL) mindig a lezárt, két évvel korábbi adóévről szól - így amit januárban be tudsz adni, az a régi jövedelmedet mutatja.
A kettő együtt: a bank az idei elvárást a két évvel ezelőtti jövedelmeddel szembesíti. Ha a minimálbért közben emelték, a régi jövedelmed hirtelen „kevés" lesz - papíron.
Mennyire kell előre gondolkodni? ~7 negyedév
- Q4 (október-december): kihirdetik a jövő évi minimálbért.
- Q1 (január-március): a bank már az új minimálbérrel mér.
- A NAV-igazolásod: a két évvel korábbi adóévre szól.
Vagyis ha januárban beadod, akkor egy olyan évre tervezel, aminek a jövedelmét két évvel korábban kellett „megtermelned". Ez azt jelenti, hogy a minimálbér-emelésre ~7 negyedévvel előre kell felkészülnöd - nem akkor, amikor kihirdetik.
Mielőtt beadod (screenshot-old ezt)
- A minimálbér-emelést már az előző év Q4-ében figyeld (nem januárban)
- A vállalkozói jövedelmed papíron tudd (kivét/osztalék) - nem a valós pénzforgalom számít
- A NAV-igazolás a helyes, két évvel korábbi adóévre szól
- Ha a jövedelem a minimum körül van: a minimálbér + garantált bérminimum szintjét is figyeld
- Kérj előminősítést a banki kérelem ELŐTT
Mit tegyél (ha a jövedelmed a határon van)
- Nézd meg a két évvel korábbi adóévedet - ez az, amit a bank látni fog.
- Ha az alacsony volt: várj a következő lezárt évig, vonj be adóstársat, vagy válassz rugalmasabb jövedelem-elfogadású terméket.
- Tervezz előre: ha jövő januárban hitelt akarsz, az idei és a tavalyi papírjövedelmed számít - nem a mostani pénzforgalmad.
- Kérdezz rá a bank konkrét küszöbére - bankonként eltér, és év elején változik.
A leggyakoribb eset: bejelentve minimálbéren
Az esetek nagy része ugyanaz: a vállalkozó (vagy alkalmazott) minimálbéren van bejelentve, miközben valójában jóval többet keres - készpénzben, osztalékban, vagy a házastárs nevére érkezik a pénz.
A bank viszont kizárólag a bejelentett, papírjövedelmet látja. Hiába mutatod a bankszámlád forgalmát vagy a valós bevételeidet - a hitelbírálatnál a bevallás és a NAV-igazolás a mérvadó.
Ez a felállás szinte soha nem lesz jó. A bank a minimálbér-szintű jövedelemből nem ad akkora hitelt, amekkorát a valós helyzeted indokolna. És hiába „van pénzed", ha a papíron nincs.
Mit lehet ilyenkor tenni? Rendezzük a bejelentést (hogy a papír is tükrözze a valóságot), vagy olyan konstrukciót választunk, ahol a jövedelem-elfogadás rugalmasabb (adóstárs, önerő, más bank) - de a legfontosabb: ezt a banki kérelem ELŐTT kell tisztázni, nem utána.
Ezért a legfontosabb: a hitelképességedet a bejelentett jövedelmed határozza meg - nem az, amennyi valójában van. A minimálbér szintjén ez jellemzően egy lakáshitelhez szinte soha nem elég, hiába keresel többet. Aki tehát minimálbéren van bejelentve, annak a hitelképessége a minimálbér szintjére korlátozódik.
Van kivétel: néhány bank - például az MBH - rugalmasabban kezeli a jövedelmet, és minimálbér alatti jövedelemmel is hitelez. Ez azonban bankonként és termékenként változik, ezért a legfontosabb: kérdezz rá a konkrét bank jövedelem-küszöbére - ne általánosíts.
Ha a jövedelmed a határon van: megmutatjuk, melyik bank hitelez minimálbér alatt.
GYIK - amit kevesen tudnak
- „De nekem van jövedelmem, miért nem fogadják el?" Mert a bank a papírt nézi, nem a bankszámládat. A két évvel korábbi bevallás a mérvadó.
- Miért pont januárban robban? Mert ekkor lép be az új minimálbér - a bank elvárása ugrik, a te igazolásod viszont a régi.
- Várhatok egy évet? Igen - amikor a következő lezárt adóév bekerül, és az már jobb.
Összefoglalva: a hitelbírálat nem a pénztárcádat nézi, hanem a papírt - és a papír két évvel korábbi. Aki ezt nem tudja, januárban bukik el; aki tudja, előre tervez.
Kapcsolódó: Mit tegyél, ha minimálbéren vagy bejelentve, de hitelt akarsz?
